تكلفة الحصول على تمويل
دليل الشركات الصغيرة والمتوسطة بخصوص الاقتراض
يتضمَّن هذا الدليل كثيرًا من الإرشادات المُتعلِّقة بكيفية تمويل مشروعك، لا سيَّما قسمه الأخير الذي يحوي معلومات عِدَّة عن كيفية اختيار القرض وما يتعلَّق به.
لقد صُمِّمت هذه الأداة لمساعدتك على التمييز بين أسعار الفائدة الثابتة وأسعار الفائدة المُتناقِصة، وتعرُّف القيمة الإجمالية للقرض الذي تريد، وصولًا إلى إدراك أهميته في تمويل مشروعك
سعر الفائدة
يُقصَد بسعر الفائدة المبلغُ الذي يُدفَع لقاء اقتراض المال. وهو أيضًا النسبة المئوية من أصل القرض التي تأخذها الجهة المُقرِضة من العميل.
فمثلًا
إذا أعطى البنكُ العميلَ قرضًا قيمته (1000) دينار لقاء فائدة مقدارها (90) دينارًا، فإنَّ سعر الفائدة هو:
1000/90 * 100% =9%
حساب سعر الفائدة
توجد طريقتان رئيستان لحساب سعر الفائدة، هما: حساب سعر الفائدة على أساس الرصيد المُتناقِص، وحساب سعر الفائدة على أساس الرصيد الثابت.
أولا
- حساب سعر الفائدة على أساس الرصيد المُتناقِص: تتمثَّل هذه الطريقة في حساب سعر الفائدة وَفق الرصيد القائم للقرض؛ أيِ الرصيد المتبقّي غير المُسدَّد منه. وفيها تُسدَّد دفعات القرض في أثناء مدَّة السداد المُتَّفَق عليها؛ ما يعني انخفاض الرصيد المتبقّي للقرض بمرور الوقت، واقتصار الفائدة فقط على ما بقي من مبلغ القرض، أو المبلغ القائم الذي لم يُسدَّد بعدُ. وبعبارة أُخرى، فإنَّ المُقترِض يدفع فقط فائدة على المبلغ غير المُسدَّد في حينه.
فمثلًا،
إذا اقترض شخص من أحد البنوك مبلغ (1000) دينار، واتَّفق معه أنْ يكون السداد على (4) دفعات شهرية متساوية، وكانت نسبة الفائدة المُعلَن عنها هي 36٪ سنويًّا، أو 3٪ شهريًّا، محسوبة على أساس الرصيد المُتناقِص.
فإنه يتم حساب الرصيد القائم لكل مدَّة قبل تطبيق سعر الفائدة عليه؛ ما يعني أنَّ الرصيد المستحق في الأشهر الأُولى يكون مرتفعًا. وبناءً على ذلك، فإنَّ سعر الفائدة في بداية القرض يكون مرتفعًا نسبيًّا؛ أيْ 3٪ من كل (1000) دينار، أو (30) دينارًا للدفعة الأُولى. ولهذا يدفع المُقترِض في الشهر الأول مبلغ (250) دينارًا من أصل الدَّيْن، ومبلغ (30) دينارًا فائدة.
أمّا الدفعة الثانية فتُحسَب على مبلغ (750) دينارًا؛ لذا يدفع المُقترِض مبلغ (22.50) دينار فائدة، إضافةً إلى قسط القرض البالغ (250) دينارًا؛ أيْ سيدفع مبلغ (272.50) دينار، فيصبح الرصيد القائم للقرض (500) دينار. وفي ظلِّ انخفاض قيمة أصل القرض بمرور الوقت، ينخفض مقدار المبلغ الذي يتعيَّن على المُقترِض أنْ يدفعه. وفي مثالنا هذا، فإنَّ إجمالي ما دفعه المُقترِض من فوائد بلغ (75) دينارًا ( 30 + 22.50 + 15 + 7.50) خلال (4) أشهر.
ثانيا
حساب سعر الفائدة على أساس الرصيد الثابت: تتمثَّل هذه الطريقة في تحميل الفائدة على كامل أصل القرض؛ أيْ مبلغ القرض الأصلي طوال مدَّة سداده، بدلًا من الرصيد القائم للقرض.
فمثلًا،
إذا اقترض شخص من أحد البنوك مبلغ (1000) دينار بنسبة فائدة مقدارها 3٪ شهريًّا، واتَّفق معه أنْ يكون السداد على (4) دفعات شهرية متساوية؛ فإنَّه يدفع في الشهر الأول فائدة مقدارها (30) دينارًا. وخلافًا لِما في المثال الأول، فإنَّ هذا المبلغ (30 دينارًا) يظل ثابتًا طوال مدَّة سداد القرض، ويُعتمَد سعر الفائدة تبعًا لرصيد القرض في بدايته (1000 دينار)، بالرغم من انخفاض رصيده القائم في كل دفعة يُسدِّدها المُقترِض. وهذا يعني أنَّ الفائدة الإجمالية المدفوعة في (4) أشهر هي (1000) دينار مضروبًا في 3٪ لكل دفعة من الدفعات الأربع؛ أيْ ما مجموعه (120) دينارًا.
ومن الجدير بالذكر أنَّه عند اعتماد نسبة الفائدة نفسها (3٪ شهريًّا) لقرض قيمته (1000) دينار بنسبة فائدة مُتناقِصة، فإنَّ إجمالي سعر الفائدة يبلغ فقط (75) دينارًا. وبالرغم من أنَّ لكلا القرضين نسبة الفائدة نفسها (3٪ شهريًّا)، فإنَّ طريقة حسابها - بوصفها فائدة ثابتة- تشير إلى دفع ضعف المبلغ تقريبًا.
قد يسهل على جميع الأشخاص فهم المقصود بنسبة الفائدة الثابتة، لكنَّ المُقترِض سيدفع أكثر في هذه الحالة؛ لذا اطلب إلى البنك دائمًا اعتماد نسبة الفائدة المُتناقِصة.
سعر الفائدة الحقيقي
يتعيَّن على معظم المُقترِضين إدراك حقيقة مفادها وجود تكاليف ومبالغ أُخرى تأخذها البنوك وشركات التمويل لقاء منحهم القروض مثل وضع رسوم على القرض، أو رسوم على العقد، وغيرها. ولهذا فقد يبدو القرض رخيصًا، ويُعتقَد أنَّ سعر فائدته منخفض، لكنَّ الحقيقة هي خلاف ذلك عند حساب التكاليف والمبالغ الأُخرى.
في ما يأتي أمثلة على حساب بعض التكاليف الأُخرى التي يتعيَّن على المُقترِض الانتباه لها:
| القرض |
طريقة الحساب
|
التكلفة
|
سعر الفائدة الحقيقي
|
|
قيمة القرض: 1000 دينار.
نسبة الفائدة السنوية: 5٪ (ثابتة).
مدَّة سداد القرض: 6 أشهر.
|
1000 * 5% = 50 دينارًا كل شهر |
300 دينار. |
1000/300= 3% |
|
قيمة القرض: 1000 دينار.
نسبة الفائدة السنوية: 5٪ (متناقصة).
مدَّة سداد القرض: 6 أشهر.
|
1000 * 5% = 50 دينارًا مدَّة سنة. |
25 دينارًا. |
1000/25 = 2.5% |
|
قيمة القرض: 1000 دينار.
نسبة الفائدة السنوية: 5٪ (متناقصة).
مدَّة سداد القرض: 6 أشهر، ودفع رسوم بما نسبته 3٪.
|
50 دينارًا في السنة + 30 دينارًا رسوم |
55 دينارًا. |
1000/55 = 5.5% |
|
قيمة القرض: 1000 دينار.
نسبة الفائدة السنوية: 5٪ (متناقصة) + 3% رسوم على القرض + 1.5٪ رسوم العقد مدَّة تزيد على 12 شهرًا.
|
50 دينارًا + 30 دينارًا + 15 دينارًا |
95 دينارًا |
1000/95 = 9.5% |
اعلم أنَّ نسبة الفائدة وكيفية حسابها، ومدَّة سداد القرض، والعمولات، والرسوم، وغير ذلك من البنود قد تؤدي إلى تغيير تكلفة (قيمة) القرض الذي اقترضته؛ لذا يتعيَّن عليك بدايةً أنْ تطرح على موظف شركة التمويل الأسئلة الصحيحة وفيما إذا كان هناك رسوم على العقد أو القرض وكيفية احتسابها وكلفتها وذلك لكي تعرف سعر الفائدة الحقيقي.
